Grundversicherung ist Pflicht – aber du wählst selbst
Die obligatorische Grundversicherung (KVG) deckt die medizinische Grundversorgung ab. Die Leistungen sind gesetzlich festgelegt und bei jeder Kasse identisch – du kannst also frei wählen und wirst unabhängig von Alter und Gesundheit aufgenommen. Anders als in Deutschland gibt es keine kostenlose Familienversicherung: Jede Person braucht eine eigene Police.
Die Frist: drei Monate ab Einreise – und sie gilt rückwirkend
Nach dem Zuzug hast du drei Monate Zeit, eine Krankenkasse abzuschliessen. Diese Frist wird oft unterschätzt – dabei ist sie gleich doppelt wichtig. Erstens gilt die Versicherung rückwirkend ab deinem Einreise- bzw. Anmeldedatum: Die Prämien für die ersten Monate zahlst du in jedem Fall. Zweitens bist du im Notfall vom ersten Tag an geschützt, sobald du abgeschlossen hast. Wer die drei Monate verstreichen lässt, wird von der kantonalen Behörde einer Kasse zwangszugeteilt – meist nicht der günstigsten. Mein Rat: Kümmere dich nicht erst in der letzten Woche darum, sondern vergleiche in Ruhe, sobald deine Adresse feststeht.
Die Franchise: dein jährlicher Selbstbehalt
Die Franchise ist der Betrag, den du pro Jahr zuerst selbst zahlst, bevor die Kasse übernimmt – wählbar zwischen 300 und 2'500 Franken für Erwachsene. Eine hohe Franchise bedeutet eine tiefere Prämie. Faustregel: Wer selten zum Arzt geht, fährt mit einer hohen Franchise meist günstiger – wichtig ist nur, dass du den Betrag im Ernstfall auch zahlen könntest. Nach der Franchise trägst du zusätzlich 10 % Selbstbehalt bis zu einem jährlichen Maximum.
Der Selbstbehalt: 10 % nach der Franchise
Viele verwechseln Franchise und Selbstbehalt – es sind zwei aufeinanderfolgende Stufen. Ist deine Franchise für das Jahr aufgebraucht, zahlst du von den weiteren Kosten noch 10 Prozent selbst: den Selbstbehalt. Dieser ist aber gedeckelt – pro Jahr höchstens 700 Franken für Erwachsene und 350 Franken für Kinder. Im schlimmsten Fall zahlst du also deine Franchise plus maximal 700 Franken, den ganzen Rest übernimmt die Kasse. Das ist beruhigend: Auch ein langer Spitalaufenthalt oder eine schwere Krankheit ruinieren dich in der Schweiz finanziell nicht. So greifen Prämie, Franchise und Selbstbehalt ineinander:
Du zahlst zuerst
Franchise
300 – 2'500 CHF pro Jahr (frei wählbar)
Dann 10 % Selbstbehalt
max. 700 CHF
pro Jahr (Kinder: max. 350 CHF)
Die Kasse zahlt
den ganzen Rest
100 % – ohne Limit nach oben
Ein Rechenbeispiel: Wer zahlt wie viel?
Am klarsten wird es an Zahlen. Zwei typische Situationen – einmal überschaubare Arztkosten, einmal ein teurer Spitalaufenthalt – zeigen, wie sich die Kosten zwischen dir und der Krankenkasse aufteilen. Wichtig: Nach oben ist dein Anteil immer gedeckelt.
Beispiel 1: Arztbesuche
CHF 3'000
Gesamtkosten im Jahr
- FranchiseCHF 300
- + Selbstbehalt (10 %)CHF 270
- = Du zahlstCHF 570
10 % von 2'700 = 270 CHF (unter dem Limit).
Beispiel 2: Spitalaufenthalt
CHF 25'000
Gesamtkosten im Jahr
- FranchiseCHF 2'500
- + Selbstbehalt (10 %)CHF 700
- = Du zahlstCHF 3'200
10 % wären 2'250 – aber bei 700 CHF ist Schluss.
Wovon deine Prämie abhängt – und wie du sie senkst
Anders als in Deutschland hängt deine Prämie nicht vom Einkommen ab und wird nicht zwischen dir und dem Arbeitgeber geteilt – du zahlst sie vollständig und privat. Ihre Höhe bestimmen vier Faktoren: dein Wohnkanton und die Region (Stadt Zürich ist teurer als eine Landgemeinde), dein Alter (Kinder und junge Erwachsene zahlen weniger), deine gewählte Franchise und dein Versicherungsmodell. Genau hier liegt dein Sparhebel: Bei identischer Grundleistung können zwei Kassen mehrere hundert Franken im Jahr auseinanderliegen. Ein jährlicher Vergleich lohnt sich fast immer.
Modelle: Standard, Hausarzt, Telmed & HMO
Beim Versicherungsmodell bestimmst du, wie du im Krankheitsfall den ersten Kontakt aufnimmst. Beim Standardmodell gehst du frei zu jedem Arzt. Günstiger sind eingeschränkte Modelle: Hausarztmodell (zuerst zur festgelegten Hausärztin), Telmed (zuerst telefonische Beratung) oder HMO (Gesundheitszentrum). Diese Modelle senken die Prämie oft spürbar, ohne dass sich die medizinische Qualität verschlechtert.
Zusatzversicherungen: freiwillig, mit Gesundheitsprüfung
Zahnbehandlungen, Brillen, Alternativmedizin, die Privat- oder Halbprivatabteilung im Spital oder erweiterter Auslandschutz sind Sache der freiwilligen Zusatzversicherungen. Hier dürfen die Kassen Anträge prüfen und ablehnen. Deshalb lohnt es sich, Zusatzversicherungen früh und in gesundem Zustand zu beantragen – wer wartet, riskiert Ausschlüsse.
Kaum bekannt: die Prämienverbilligung
Viele wissen nicht, dass sich ein Teil der Prämie zurückholen lässt. Wer unter einer bestimmten Einkommensgrenze liegt, hat Anspruch auf eine Prämienverbilligung – einen kantonalen Zuschuss an die Grundversicherung. Gerade Familien und Neuzuzüger im ersten Jahr unterschätzen das oft. Beantragt wird sie beim Wohnkanton bzw. der zuständigen Ausgleichs- oder Sozialversicherungsstelle; Voraussetzungen und Fristen unterscheiden sich je nach Kanton. Ob sich das für dich lohnt, schaue ich gerne mit dir an.
Krankenkasse Schweiz vs. Deutschland: die grössten Unterschiede
Wenn du aus Deutschland oder Österreich kommst, tickt hier fast alles anders. Erstens ist die Prämie einkommensunabhängig – die Chefärztin und die Reinigungskraft zahlen bei gleicher Kasse, Region und Franchise dieselbe Prämie. Zweitens gibt es keinen Arbeitgeberanteil, du trägst die Prämie allein. Drittens keine Familienversicherung – jedes Familienmitglied ist einzeln versichert. Viertens hast du die freie Wahl der Kasse und ein Recht auf Aufnahme in die Grundversicherung. Und fünftens gibt es die Franchise, mit der du Prämie gegen Selbstbehalt tauschst. Deshalb lohnt es sich, das Schweizer System einmal richtig zu verstehen, statt einfach das deutsche Denken zu übertragen.
So gehst du als Neuzuzüger vor – Schritt für Schritt
1. Sobald deine Wohnadresse feststeht, vergleichst du die Prämien für deinen konkreten Wohnort – die kantonalen Unterschiede sind gross. 2. Du entscheidest dich für eine Franchise, passend zu deiner Gesundheit und deinem Budget. 3. Du wählst ein Modell – Standard oder ein günstigeres eingeschränktes Modell. 4. Du prüfst, ob du Zusatzversicherungen möchtest, und beantragst sie früh. 5. Du reichst den Antrag bei der Kasse ein – für die Grundversicherung wird niemand abgelehnt. Wechseln kannst du später jeweils auf Ende Jahr (ordentliche Kündigung meist bis Ende November). So bist du fristgerecht, gut abgesichert und zahlst keinen Franken zu viel.
Häufige Fehler, die dich Geld kosten
Zum Schluss die Fehler, die am meisten kosten: die Drei-Monats-Frist verstreichen lassen und zwangszugeteilt werden; einfach die erstbeste oder die vom Arbeitgeber empfohlene Kasse nehmen, ohne zu vergleichen; eine unpassende Franchise wählen (zu hoch trotz häufiger Arztbesuche – oder umgekehrt); Zusatzversicherungen zu spät beantragen und dann Ausschlüsse kassieren; und die Prämienverbilligung gar nicht erst prüfen. Jeder einzelne Punkt kann dich mehrere hundert Franken im Jahr kosten. Die gute Nachricht: Mit etwas Vorbereitung – oder einem kurzen Gespräch mit jemandem, der das System kennt – sind sie alle leicht vermeidbar.